Los bancos compartirán todos tus datos: qué es el ‘Open Finance’ y por qué no podrás evitarlo
Si ya te habías acostumbrado al «Open Banking», que permitía a apps de terceros acceder a tus cuentas corrientes con tu permiso, prepárate para la siguiente revolución: el «Open Finance». La Unión Europea está finalizando una nueva regulación que ampliará radicalmente la cantidad de datos financieros que se podrán compartir. Ya no se trata solo de tus cuentas; hablamos de tus hipotecas, planes de pensiones, inversiones y seguros. Esta apertura total del ecosistema financiero, impulsada por la nueva directiva de pagos (PSD3), promete un universo de servicios innovadores, pero también abre un profundo debate sobre la privacidad y el control de nuestra información más sensible.
¿Qué es el «Open Finance» y por qué es un salto de gigante?
El «Open Finance» es la evolución natural del «Open Banking». Mientras que este último se limitaba a los datos de cuentas de pago, las finanzas abiertas extienden el principio a todo el espectro de la vida financiera de una persona. Con el consentimiento explícito del usuario, las entidades financieras estarán obligadas a compartir, a través de APIs seguras, datos sobre:
- Ahorro e Inversión: Carteras de acciones, fondos de inversión, planes de pensiones.
- Préstamos: Hipotecas, créditos al consumo.
- Seguros: Pólizas de hogar, coche, vida y salud.
El objetivo de Bruselas es dinamitar la silos de información de la banca tradicional, fomentar la competencia y acelerar la innovación, permitiendo que nuevas empresas (principalmente startups ‘fintech’) puedan ofrecer servicios utilizando una visión 360º de la situación financiera del cliente.
El dilema del usuario: beneficios innovadores vs. riesgos de privacidad
Para el consumidor, esta nueva era presenta un escenario de luces y sombras.
Los Beneficios:
- Servicios hiper-personalizados: Imagina una app que, al analizar todas tus finanzas, te recomiende automáticamente si te conviene más amortizar tu hipoteca o invertir en un fondo, o que te avise si estás pagando de más por tu seguro de coche en comparación con ofertas del mercado.
- Visión 360º: Podrás tener, en una única aplicación, un panel de control completo de toda tu vida financiera, desde lo que debes del piso hasta cómo rinde tu plan de pensiones.
- Mayor competencia: Se espera que la entrada de nuevos actores reduzca las comisiones y fuerce a la banca tradicional a ofrecer mejores productos.
Los Riesgos:
- Privacidad: La principal preocupación. ¿Quién tendrá acceso a esta información tan sensible? Aunque la ley se basa en el consentimiento, el riesgo de un mal uso de los datos es enorme. ¿Podría una aseguradora negarte una póliza de salud al ver tus patrones de gasto? ¿Podría un banco denegarte un crédito futuro?
- Seguridad: Concentrar todos nuestros datos financieros en nuevas plataformas las convierte en un objetivo muy atractivo para los ciberdelincuentes. Una brecha de seguridad podría exponer toda nuestra vida financiera.
- Exclusión financiera: La IA, alimentada con todos estos datos, podría crear modelos de riesgo tan precisos que dejen fuera del sistema a perfiles que, aunque solventes, no encajen en los nuevos patrones, dificultando su acceso a créditos o seguros.
La era dorada de las ‘fintech’: una explosión de oportunidades
Si para los usuarios el panorama es agridulce, para el ecosistema emprendedor ‘fintech’ es una mina de oro. El acceso a este universo de datos permitirá la creación de una nueva generación de startups:
- Asesores financieros automatizados: Herramientas que ofrecerán a la clase media un nivel de asesoramiento y planificación financiera hasta ahora reservado a las grandes fortunas.
- Agregadores de seguros e hipotecas: Plataformas que no solo compararán precios, sino que analizarán tu situación para decirte cuál es la mejor opción para ti en tiempo real.
- Nuevas herramientas de ‘onboarding’: Procesos para pedir un crédito o contratar un seguro que serán casi instantáneos, ya que la ‘fintech’ podrá verificar toda tu situación financiera en segundos.
En definitiva, el «Open Finance» es un cambio de paradigma irreversible. Nos guste o no, la era en que nuestros datos financieros pertenecían en exclusiva a nuestro banco ha terminado. El nuevo modelo promete un futuro de servicios más eficientes y personalizados, pero también nos obliga como usuarios a estar más vigilantes que nunca sobre quién tiene acceso a la información más íntima de nuestras vidas: nuestro dinero.
Fuentes:
- Comisión Europea: Open finance framework — enabling data sharing and third party access in the financial sector
- BBVA: ¿Qué es ‘Open Finance’? La nueva era de las finanzas abiertas
- Xataka: La PSD3 ya está aquí: del ‘open banking’ al ‘open finance’
- OBS Business School: El Open Finance y su auge entre las empresas Fintech
- Deloitte: The future of financial services: Open Finance and the consumer data right
